Özel bankalar (QNB Finansbank, Garanti BBVA, Akbank vb.) Şubat ayı itibarıyla mobil uygulamalar üzerinden yüksek limitli kredi kampanyalarını devreye aldı. Ancak bu krediyi kullanmak isteyen vatandaş, şubeye gittiğinde veya onay butonuna bastığında “soğuk duş” etkisi yaratan bir yasal düzenlemeyle karşılaşıyor.
Kritik Şart: 12 Ay Vade Duvarı
Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) yönetmeliğine göre; 100.000 TL üzerindeki ihtiyaç kredilerinde maksimum vade sayısı 12 ay ile sınırlandırılmış durumda.
Bu ne anlama geliyor?
300.000 TL krediyi “küçük taksitlerle” 24 veya 36 aya yayarak ödeme şansınız yok. Banka istese de size bu vadeyi veremez. Bu durum, aylık taksitlerin bir anda bir asgari ücretin 2 katına çıkmasına neden oluyor.
“Maaşınız Yetiyor mu?” Testi
Bankaların açıkladığı kullanım şartlarının en can alıcı noktası “Gelir Testi”. Bankalar, yasal olarak aylık taksit tutarının, belgelenebilir hane gelirinin %50’sini (maksimum %70) geçmesine izin vermiyor.
Yani aylık 35.000 TL taksiti olan bu krediyi çekebilmeniz için, bankaya en az 70.000 TL’lik temiz (borçsuz) bir maaş bordrosu sunmanız gerekiyor.
100 BİN LİRA vs. 300 BİN LİRA
Limit arttıkça vadenin nasıl düştüğünü ve taksitin nasıl katlandığını gösteren tablo aşağıdadır.
(Veriler %4,29 Piyasa Ortalama Faizi ile Hesaplanmıştır)
| Kredi Tutarı | Yasal Maksimum Vade | Aylık Taksit Tutarı | Toplam Geri Ödeme | Gerekli Minimum Gelir |
|---|---|---|---|---|
| 50.000 TL | 36 Ay | ~3.200 TL | ~115.000 TL | Asgari Ücretli Alabilir |
| 100.000 TL | 24 Ay | ~7.500 TL | ~180.000 TL | Orta Gelirli Alabilir |
| 300.000 TL | 12 Ay (Sınır) | ~34.500 TL | ~414.000 TL | Sadece Üst Gelir Grubu |
Tablo Analizi: 300 Bin TL çekmek isteyen biri, 1 yılın sonunda bankaya anaparanın üzerine yaklaşık 114.000 TL faiz ödemek zorunda kalıyor.
“Bankacılık sektörünü yakından izleyen bir editör olarak uyarım şudur; 300.000 TL’lik bu kredi paketleri, vitrinde çok cazip dursa da, aslında ‘Beyaz Yaka’ ve ‘Ticari Geliri Olanlar’ için tasarlanmış bir üründür. Eğer aylık geliriniz 70-80 bin TL bandının altındaysa, bu krediye başvurmak kredi notunuzu (Findeks) düşürmekten başka işe yaramaz; çünkü sistem ‘ödeme gücü yetersizliği’ nedeniyle reddedecektir.
İhtiyacınız 300 bin TL ise ve aylık 35 bin TL ödeyemeyecekseniz, parçalı başvuru yöntemini deneyebilirsiniz. Örneğin; eşiniz 100 bin TL (24 ay vade), siz 100 bin TL (24 ay vade) çekerseniz, aylık taksit yükünüz toplamda 15 bin TL seviyelerine iner ve bütçeniz sarsılmaz. BDDK duvarını aşmanın tek yasal yolu, tutarı bölmektir.”
Burada yer alan bilgiler, hesaplamalar ve yorumlar yatırım danışmanlığı kapsamında değildir. Faiz oranları ve kredi şartları; müşterinin kredi notuna, bankanın anlık politikalarına ve BDDK regülasyonlarına göre değişiklik gösterebilir. Kesin ödeme planı için banka şubeleriyle görüşülmelidir.
